Как же страшно для многих звучит слово «Ипотека»: быть обязанным кому-то на протяжении многих лет, переплачивать большие суммы, и переживать о том, чтобы не потерять работу. Действительно, мало радующая перспектива. Но если посмотреть под другим углом, то для большинства граждан России — это, пожалуй, единственная возможность стать собственником жилья. Конечно, кто-то ждет наследство, но если ждать его неоткуда, а свой уголок все же хочется иметь, то ипотека будет решением многих проблем. А для того чтобы реально рассмотреть перспективы и знать, на что рассчитывать при оформлении займа, мы сделали расчет для вас будущих платежей с учетом оформления ипотеки в двух крупнейших банках Сбербанке и ВТБ. Вам осталось только изучить результаты.
Условия кредитования в Сбербанке
Сбербанк, как крупнейший банк, работающий по всем направлениям финансирования представляет одни из самых выгодных условий ипотечного кредитования:
- кредитование возможно на срок до 30 лет;
- минимальная сумма займа обозначена в 300 тыс. рублей, а максимальная не может превышать 85% стоимости жилья, покупаемого в ипотеку, или любого другого имущества, которое предложено в качестве залога;
- первоначальный взнос должен быть не менее 15%, а если нет желания подтверждать доходы, то взнос увеличивается до 50%;
- обязательное страхование имущества.
Теперь немного о процентных ставках. Для разных категорий граждан банк предусмотрел свои процентные ставки, учитывая особенности заемщика (участник региональных программ, подпадает под категорию «молодая семья», представитель семьи с детьми, военный и другое). Как правило, при наличии какой-либо категории процент по кредиту снижается в среднем на 1-2%, что является существенной разницей для большинства заемщиков. Но есть и базовые ставки для тех, кто не попадает под льготную категорию, нас-то они и интересуют.
Как правило, семьи выбирают между двумя кредитными программами: покупка строящегося или готового жилья.
- кредит для готового жилья выдается под базовую ставку 9,6%, если вы попали в категорию по гос. субсидированию, то можете рассчитывать на проценты от 7,6 до 8,1%, что, конечно же, выгоднее, но не всем доступно;
- на новостройки ставка по базовому кредиту предложена под 9,5%, а для молодых семей под 9,1%.
При этом никто не отменял надбавки за несоответствие дополнительным требованиям банка:
- +0,3% если заемщики хотят купить готовую квартиру, не пользуясь сервером Домклик (партнер банка);
- +0,2% если первоначальный взнос меньше 20% от общей суммы займа;
- +0,5% для заемщиков, которые не являются клиентами Сбербанка по зарплатным проектам;
- +1% если клиент отказался от личной страховки.
Условия получения займа в ВТБ
Как вам всем, наверное, известно, ВТБ является крупнейшим банком России, предоставляющим программы финансовой поддержки как физлицам, так и предпринимателям. Одним из перспективных направлений является ипотечное кредитование. И это не удивительно, ведь спрос на жилье будет всегда.
Два наиболее интересных предложения для граждан, которые не попадают под льготные категории: покупка жилья в новострое и на вторичном рынке.
На что же можно рассчитывать?
- при выборе одного из кредитных продуктов ставка установлена в размере от 9,2%;
- обязательно необходимо внести первый взнос не менее 10% от стоимости;
- при этом максимальный размер займа составляет 60 млн рублей (от 600 тыс. руб.);
- максимальный срок кредитования, на который может рассчитывать заемщик — 30 лет.
Как может меняться процентная ставка?
- +1% при отказе от личного страхования;
- +0,5% при первом взносе менее 20% (кроме тех займов, которые оформляются под материнский капитал);
- если отсутствуют документы, подтверждающие доход, ставка повышается на 2,45% и минимальный взнос начинается от 20% стоимости квартиры;
- +0,3% если клиент не получает зарплату через ВТБ;
- +0,9% если квартира меньше 100 кв. метров;
- +0,1% если клиент не относится к категории «Люди дела» (учителя, врачи, таможенники и налоговики, сотрудники правоохранительных органов и федерального/муниципального управления — детальнее в банке).
Обязательное страхование здоровья и трудоспособности или +1% к ставке кредита?
Чаще всего, клиенты банка, попадая под давление опытных сотрудников кредитных отделов, соглашаются на многие не совсем выгодные условия и становятся заложниками дополнительных переплат. Одним за таких спорных приобретений для полноценного кредитования является страховка жизни. У этого продукта есть как свои явные преимущества, так и недостатки.
К преимуществам и недостаткам нужно отнести:
 Достоинства |  Недостатки |
|---|---|
|
|
К числу самых привлекательных мы отнесли 3 страховых:
- Сбербанк Страхование — их страховая ставка составляет 1% от задолженности, оставшейся к уплате (для Сбербанка этот страховщик наиболее интересен);
- РЕСО Гарантия — со ставкой примерно 0,7%, но показатель может меняться при практическом расчете страховки и учете дополнительных условий;
- СОГАЗ Жизнь — минимальная страховая ставка от 0,21%, но на практике это значение обычно не менее 0,5%.
Соответственно если страховка больше 1%, то брать ее или просто получить надбавку в виде 1% в ставке, только на усмотрение клиента. Если вы уверены, что страховой случай не настанет, то вполне можете обойтись без нее.
Ежемесячный платеж при разных условиях кредитования
Итак, мы подошли к самому интересному — цифрам. В зависимости от потребностей заемщика его возможностей, мы рассмотрим несколько вариантов ипотечного займа: на сумму в 3 млн руб., 6 млн руб. и 10 млн руб. При этом срок кредитования может тоже сильно отличаться. Нас же интересуют сроки на 10, 15 и 30 лет. Чтобы усреднить значение, мы не будем учитывать сниженные ставки для людей, попадающих под льготные категории, не берем в учет, что человек может быть зарплатником и другие бонусы. При этом за базовое значение возьмем 20% первоначальный взнос, что точно поможет хоть немного, но снизить ставку. И оставим страховку жизни.
Ипотека в Сбербанке
Для расчета берем самый распространенный кредит на жилье: под покупку квартиры в новостройке. Для удобства расчетов будем пользоваться встроенным кредитным калькулятором. Правда, обратите внимание, мы считаем усредненные значения, на деле же сумма может отличаться, как минимум у банка к вам могут быть дополнительные требования, или наоборот привилегии.
- Ипотека на 10 лет на сумму 3 000 000.
Как видим ежемесячный платеж составит 31 850 рублей. Если в расчете на 10 лет, то общая переплата составит: 1 422 тыс. рублей. Конечно, если вы окажетесь зарплатным клиентам, то это вам даст явный бонус.
- Ипотека на 15 лет на сумму 3 000 000.
Как видим, при увеличении срока погашения долга, мы снижаем нагрузку на 6 тыс. в месяц, но при этом общая переплата по займу уже составит 2 268 840, а это значит, что ваша переплата практически составит сумму вашего займа.
- Ипотека на 30 лет на сумму 3 000 000.
Увеличение срока кредитования до 30 лет, снижает нагрузку еще на 4 тысячи. Но при этом за 30 лет, вместо 2 400 тыс. вам придется погасить с процентами 7 646 400, что составит практически тройную переплату. При этом не забудем о страховке. Ее сумма за 30 лет составит около 150 тыс. руб.
- Ипотека на 10 лет на сумму 6 000 000.
Увеличиваем кредит вдвое, и получаем ежемесячный платеж в размере 63 699. При этом минимальный доход, чтобы оформить займ на 10 лет должен составить практически 80 тысяч. Но и это не гарантия, что с такой зарплатой займ дадут без проблем. Общая же переплата составит 2 844 тыс. руб.
- Ипотека на 15 лет на сумму 6 000 000.
Каждый раз, увеличивая срок выплаты, мы снижаем обязательный платеж, но как вы понимаете, равносильно повышаем общую переплату.
- Ипотека на 30 лет на сумму 6 000 000.
После 30 лет выплаты кредита, вы поймете, что могли бы уже купить как минимум 2 такие квартиры. Но как мы понимаем цены не стоят на месте, инфляция, то возможно через 30 лет, сумма в 60 тыс. рублей в месяц будет казаться копейками.
- Ипотека на 10 лет на сумму 10 000 000.
Как показывает кредитный калькулятор Сбербанка, чтобы позволить себе такой кредит, вы должны получать в месяц не менее 133 тысяч. Но чем больше срок кредитования, тем меньше может составлять ваш доход.
- Ипотека на 15 лет на сумму 10 000 000.
Как видим, взяв кредит на 15 лет, клиент с просьбой о займе в 10 млн должен будет предоставить справку с доходом не менее 108 тыс. рублей.
- Ипотека на 30 лет на сумму 10 000 000.
Общая переплата по займу составит практически 17 500 тысяч. А это действительно огромная переплата за займ всего в 8 млн.
Ипотека в ВТБ
Теперь сравним возможности клиентов при оформлении займа через ВТБ, оставив исходные данные теми же, но теперь воспользуемся калькулятором этого банка. А также поставим «+» возле условия о квадратуре квартиры. Как правило, новостройки идут более габаритные, чем привычные большинству хрущевки. Поэтому, если мы берем кредит на 6 и более млн, мы рассчитываем купить квартиру побольше. И так как это условие ВТБ берет за одно из главных, то мы попытаемся так сэкономить на займе.
- Ипотека на 10 лет на сумму 3 000 000.
В отличие от Сбера, который предлагает ставку в 10,1%, заемщики ВТБ смогут рассчитывать на ставку в 9,2% (с условием покупки квартиры более 100 кв.), а это, практически, 10% от стоимости кредита за период в 10 лет. Если сравнивать с обязательным платежом все того же Сбера, то ежемесячный платеж для клиентов ВТБ в этом случае будет на 1 200 рублей меньше.
- Ипотека на 15 лет на сумму 3 000 000.
Увеличивая срок кредитования, мы снижаем финансовую текущую нагрузку, чего не скажешь о долгосрочной перспективе. Общая переплата по такому займу составит 2 033 тыс. рублей.
- Ипотека на 30 лет на сумму 3 000 000.
Использование займа на протяжении 30 лет, конечно, помогает семье с небольшим доходом стать собственником жилья. Вместо того, чтобы платить каждый месяц по 31 тысяче, с займом на 30 лет ежемесячная обязательная сумма к уплате снижается до 19 700 рублей. Но сразу обратите внимание, какая переплата, ведь если реально делить на 30 лет ту же сумму, что вы взяли на 10 лет, то по идее вы должны платить не более 10 500. Но что мы видим, к уплате сумма почти в 2 раза больше, а это все те же ненавистные проценты, которые преследуют людей на длительном периоде кредитования.
- Ипотека на 10 лет на сумму 6 000 000.
Особенность калькулятора от ВТБ — нужно подобрать минимальный размер дохода, чтобы программа могла сделать расчет. Если вашей указанной зарплаты не будет хватать для займа, то система предлагает привлечь до 3 поручителей. В случае с кредитом на 6 млн, минимальная официальная зарплата не может быть меньше 88 тысяч. А Сбербанк, в свою очередь, готов рассматривать клиентов с доходом до 80 тысяч.
- Ипотека на 15 лет на сумму 6 000 000.
В калькуляторе можно подбирать доход в зависимости от срока кредитования: чем больше срок, тем меньше может быть доход. Но как показывает практика, банк, чтобы минимизировать свои риски, не будет выдавать займы людям, у которых нет возможности покрыть собственные нужды, выплатив полную стоимость ежемесячного платежа.
- Ипотека на 30 лет на сумму 6 000 000.
При оформлении займа на 30 лет, мы получаем платеж практически в 2 раза меньше чем при займе на 10 лет, и с общей переплатой в 9 353 400 рублей, и все это проценты банка.
- Ипотека на 10 лет на сумму 10 000 000.
Если вы хотите взять займ на 10 млн, то минимум что вам придется внести предварительно — это 2 млн рублей, при этом ваша зарплата не должна быть ниже 148 тысяч ежемесячно, так как обязательный платеж приблизительно составит 102 тысячи. Возвращаясь к Сбербанку, то в этом же случае ваш доход может быть на порядок ниже (примерно 133 тыс.) но такой доход является примерным, и вероятность, что вы получите займ с таким общим семейным доходом не велика.
- Ипотека на 15 лет на сумму 10 000 000.
Беря кредит на 10 лмн, и оформляя займ на 15 лет, вы серьезно снижаете нагрузку (примерно 20 тыс. ежемесячно).
- Ипотека на 30 лет на сумму 10 000 000.
При кредите на 30 лет, платеж уже составит 65 500 рублей. Но помните, что общая переплата превышает ваш займ практически в 2,5 раза.
Подведем небольшой итог:
- При выборе банка рассматривайте все специальные условия (скидки, акционные понижения ставки, возможность использования льгот, маткапитал, участие в региональных программах по улучшению жилищных условий), это поможет вам сэкономить от 12 процентов за срок кредитования на 10 лет, и от 25% общей переплаты за 30 лет, и это только при условии, что вы получите займ хотя бы на 1% меньше чем в другом банке.
- Оформляя кредит, трезво оценивайте свои возможности. Быть уверенным на 100% в том, что вы не потеряете работу в ближайшие 10 лет сложно. Лучше выбирать кредиты на более длительный срок, но при этом, если на это есть возможность, вносить дополнительные платежи, которые помогут сократить переплату, или постепенно уменьшить ежемесячную нагрузку.
- Если же у вас есть уверенность, что вы сможете выплатить кредит за меньший срок, то лучше сразу уменьшить срок кредитования, тем самым сократить ваши предстоящие переплаты банку.
- Что же касается страховки, то это, конечно, хороший способ перестраховать себя на всякий случай. И если она реально меньше 1%, который добавит банк в случае от ее отказа, то лучше таки ее оформить. Тем более, что в первый год вы можете ее оформить, а на следующий отказаться от нее, если она будет вам более финансовозатратной чем при переплате по процентам на 1%.
Вам также может понравиться
