Ипотека – одна из крупнейших программ кредитования, в которой участвует более 35% населения страны. Ипотечный бум особенно активно прогрессирует последние 5 лет, когда процентная ставка стала постепенно снижаться и достигла 8-10% годовых. Многие, кто взял кредит в этот период, выбрали стратегию рефинансирования, или просто подобрали удачный момент для займа. Но как же поменяется ситуация во второй половине 2020 года? Ведь многие финансовые аналитики прогнозируют скорый подъем ставок до прежних 13-15% годовых. О том как выгодно и быстро получить кредит на жилье в 2020 году нам расскажет кредитный брокер Сергей Страхов.
Коснется ли кризис заемщиков?
Добрый день, Сергей. Ввиду мирового кризиса, связанного с коронавирусом, в большинстве стран наблюдается резкий обвал на фондовых рынках, падение цен на недвижимость, нефть и даже процентных ставок на кредитование. Ведь многие люди остались без работы, и денег на дорогостоящие покупки нет, тем более на покупку жилья. А чтобы хоть немного удержаться на плаву, банки снижают свою процентную ставку, стараясь привлечь хотя бы немного новых клиентов. Как обстоят с этим дела в России? Ведь уже поговаривают о скором повышении процентов на кредитование.
Добрый день, Дарина. Действительно, сфера кредитования, как и многие другие сейчас оказалась в плачевном состоянии. Спрос на кредиты упал, по ранее выданным займам стали появляться просрочки. Обещанные кредитные каникулы соглашаются оформить далеко не все банки и не для каждого клиента. Люди, боясь остаться без средств к существованию, отказываются вносить обязательные платежи, а это грозит им накоплением долга, штрафами и плохой кредитной историей.
Как бы нам хотелось опровергнуть информацию о скором повышении процентных ставок, но, увы, это действительно так. Финансовые учреждения объясняют это необходимостью вывода экономики страны из состояния кризиса. Но, как мы понимаем, для людей это дополнительные расходы.
Многие советуют отказаться от оформления ипотеки во время кризиса. Но, если учесть, что за съемное жилье по-прежнему нужно платить, а размер ежемесячных платежей по ипотеке может быть на уровне платежа за съем, тогда стоит обязательно рассмотреть вариант оформления кредита на собственное жилье.
Любой кризис имеет свойство заканчиваться. И многие финансовые аналитики помимо прогнозов на повышение процентных ставок рекомендуют, если на это есть возможность, оформить ипотеку именно сейчас. Почему?
Действительно, объективных причин для этого как минимум 5. И все они актуальны именно до грядущего повышения ставок:
- Вложение в себя или соотношение размера платежа за съем и величины платежа по кредиту. Идеальный вариант, когда эти две величины уравнены. То есть, семье в любом случае нужно где-то жить, и если сейчас находятся деньги на оплату за съемного жилья, значит, скорее всего, эту сумму семья найдет и на оплату кредита. Другой вариант если размер кредитного платежа будет значительно больше. Здесь уже нужно как-то планировать и обдумывать свои действия. Но всегда приятнее платить за собственное жилье, нежели за съемное. Тем более что участились случаи, когда инвесторы, покупая жилье в кредит, сразу сдают его в аренду, и вашими же деньгами погашают долг. Так, почему бы не стать инвестором самому для себя. Пожалуй, это самая веская причина в любое время, не говоря о кризисе.
- Грядущее повышение ставки. Делаем особый акцент на то, что еще сегодня, ставки остались на прежнем уровне. Рост их начнется ближе к концу лета. Следовательно, если человек готов взять кредит, то стоит поторопиться с выбором банка и самого объекта кредитования. Именно сейчас есть возможность организовать себе неплохую экономию в перспективе. Не стоит бояться кризиса, ведь как вы сами сказали, он когда-то закончится. Но цены потом станут выше и многие будут жалеть об упущенных возможностях.
- Обесценивание денег. Инфляция, неизбежное повышение цен, неправильное накопление денег, банальное хранение их дома без инвестирования, все это неутешительная перспектива нашего финансового положения. Довольно большая доля населения, имея значительные накопления, боятся инвестировать их в недвижимость, а зря. Ведь именно это может помочь не только накопить деньги, но и неплохо их сэкономить. Если у человека уже сейчас есть возможность внести 20-30% от стоимости жилья, то купить его будет выгодно именно сегодня, до очередного обвала рубля, подорожания квартир и процентов. Не стоит забывать, что недвижимость – это ценный инвестиционный проект во все времена, особенно если это касается крупных городов.
- Новые более жесткие условия кредитования. Это еще один аргумент в пользу оформления ипотеки сейчас, в начале кризиса. Подорожание ипотеки неизбежно, а вместе с ним и придет ужесточение условий выдачи займа. В ближайшее время банки будут отдавать предпочтения клиентам с идеальной кредитной историей, чем могут похвастаться далеко не все. А если вы никогда не брали кредиты, то это станет для вас скорее минусом, чем плюсом. Ведь оценить вас, как заемщика, банку не представится возможности. Поэтому если есть желание кредитоваться, тогда делать это стоит до неизбежного повышения цен.
- Повышение цены на жилье. Этот фактор мы упомянули во взаимосвязи практически со всеми предыдущими факторами. И он неизбежен. Ведь деньги обесцениваются, все дорожает, и мы ничего не можем с этим сделать. Остается только обдумывать свои действия на перспективу, и именно сейчас у многих есть реальная возможность купить квартиру намного дешевле, чем она будет стоить уже через 6-12 месяцев.
Все что остается – выбрать вариант, который наиболее выгоден в сложившихся обстоятельствах. Конечно, не стоит брать на себя слишком тяжелую ношу и стремиться купить квартиру по цене больше, чем вы реально сможете потянуть. Как говорится: лучше синица в руке, чем журавль в небе.
Рассчитывать ли на помощь от государства?
А как же нашумевшие программы господдержки? Ведь правительством было обещано ставки в пределах 6-7% на жилье для отдельных категорий граждан, и программы, которыми могут воспользоваться все без исключения. Неужели и они подорожают?
Сразу стоит обратить внимание на условия этих программ, именно они помогут понять доступна ли именно вам такая господдержка.
Самыми анонсированными программами стали 5 предложений, которые гарантированы государством:
- Господдержка для кредитования строящегося жилья в период пандемии со ставкой до 6,5%, на сумму до 8 млн (Москва и область, Петербург и Ленинградская область) и до 3 млн в других регионах с минимальным первым взносом от 20%. Заявки на участие в проекте будут приниматься до ноября 2020 года. Уже сегодня к проекту присоединилось 8 партнеров, среди которых: Сбербанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ВТБ и Росбанк. По предварительным оценкам их будет гораздо больше.
- «Семейная ипотека» для пар, у которых родится 2 более детей в период с 2018 по 2022 год. Максимальная ставка – 6%. Размер займа не более 12 и 6 млн, как и в первом варианте в зависимости от региона. По этой программе допускается как кредитование, так и рефинансирование любого ипотечного займа.
- «Военная ипотека» доступна тем военнослужащим, которые более 3 лет участвуют в накопительно-ипотечной системе обеспечения жильем. Средняя ставка по кредиту для этой целевой аудитории установлена в размере 8,5%, при взносе от 10%.
- «Сельская ипотека» направлена на улучшение сельскохозяйственного сектора и привлечения туда новых людей, желающих купить дом или участок для строительства жилья. Сумма кредита не может превышать 5 млн, и не распространяется на территории Москвы и области. Такое предложение есть только у двух банков: «Центр-Инвест» и Россельхозбанка под ставку 2,75% и 2,7% соответственно.
- «Дальневосточная ипотека» для жителей региона, находящихся в браке от одного года, по возрасту не старше 35 лет и имеют прописку в регионе. При этом они могут рассчитывать на займ до 6 млн под 2% годовых. Но можно найти предложения и с меньшей ставкой.
Что же касается подорожания, то этих программ не коснутся повышения, так как они установлены государством. А вот вероятность одобрения таких займов может снизиться, так как банки обязательно найдут причину несоответствия клиента установленным условиям.
И как все-таки поступить?
И как быть? Как же рядовому работяге купить жилье и не стать заложником непомерного долга? Всем ли можно оформлять ипотеку в сложившихся мировых финансовых условиях?
Как уже ранее было сказано, именно сейчас у большинства потенциальных заемщиков есть шанс успеть взять ипотеку на максимально выгодных условиях. Доступна она не всем, ведь если нет стабильного ежемесячного дохода, то связываться с кредитной кабалой не стоит. Но если у вас есть уверенный запас средств, стабильный ежемесячный доход, возможность оплатить первый взнос, то стоит поспешить с решением о покупке недвижимости.
Чтобы оформить кредит было просто и выгодно дадим несколько советов:
- Выбирайте жилье по возможностям, а не желаниям. В перспективе вы всегда сможете купить жилье побольше и получше. Но изначально стоит апеллировать реальными доходами. И если сегодня вы можете позволить себе только двухкомнатную квартиру, то начинать стоит с нее. Тем более что кредит одобрят с большей вероятностью, если ежемесячный взнос не превышает 50% от вашего дохода.
- Выбирайте для ипотечного кредитования «свой» банк. То есть, корпоративным клиентам обычно предлагают более лояльные условия. Здесь и ставка пониже, и выгодных предложений побольше, да и справки о доходах не особо нужны – банк и так знает о ваших оборотах.
- Новострой всегда выгоднее вторички по процентам. Но этот вариант подходит тем, у кого есть где жить пока строится жилье, или дом вот-вот будет сдан в эксплуатацию.
- Изучайте предложение сразу нескольких банков. Возможно, минимальная ставка в одном банке будет ниже, но минимальный взнос будет больше, или сумма дополнительных процентов или надбавок превысит проценты по ипотеке в первом банке.
- Следите за своей кредитной историей. Малейшие просрочки ухудшают ваш скоринговый балл (рейтинг), а это минусы при рассмотрении заявки на кредит. Закрывайте кредитки, не связывайтесь с микрозаймами, вносите своевременно платежи, старайтесь закрыть кредит досрочно – все это в перспективе улучшит вашу кредитную историю.
Ну и, конечно же, если вы сами не можете выбрать для себя наиболее выгодный вариант, не знаете, как проверить свою кредитную историю, вам отказали уже в нескольких банках – обращайтесь к кредитным брокерам, они помогут решить многие ваши проблемы, и с большой вероятностью найдут для вас наилучшее предложение.
В целом же такой алгоритм применим наверно к любому времени, и не только кризисному?
Конечно! Во всем нужно знать меру и полагаться на реальные возможности.
Спасибо за подробную консультацию. Надеемся, что наши читатели не упустят интересные предложения и правильно оценят свои возможности.
Пожалуйста, будем рады оказать помощь в принятии решения!
Вам также может понравиться
