На сегодняшний день жилищный вопрос остается самой острой проблемой. Кроме того, именно наличие собственной жилплощади является ключевым моментом при решении семьями вопроса о рождении двух и более детей.
Правительство ведет постоянную работу по повышению численности рождаемости в нашей стране. Одним из итогов такого курса становится принятие указа Президента РФ, согласно которому семьи, имеющие детей, смогут оформить ипотеку под 6 % годовых.
В статье мы более подробно рассмотрим, на каких условиях действует такая программа? Какие существуют требования к заемщику, и главное – как и где, оформить ипотеку под новые проценты?
- 1 Постановление Правительства РФ
- 2 Условия программы субсидирования ипотеки
- 3 Кто может воспользоваться программой
- 4 Какие существуют требования к кредиту
- 5 Как и где оформить ипотечный займ под 6%
Постановление Правительства РФ
Как известно в ноябре 2017 года президент РФ Путин В.В. направил на рассмотрение Правительству указы, которые призваны оказать поддержку семьям с детьми. Речь шла не только о продлении материнского капитала, и выплатах ежемесячного пособия, но и о начале программы субсидирования ипотеки.
Для того чтобы доступная ипотека стала реальностью должны были возникнуть следующие обстоятельства:
- Снижение уровня инфляции до отметки 3%;
- Снижение ключевой процентной ставки ЦБ РФ до уровня 10,5%;
- Стабилизация экономики;
- Ипотека становится самым главным банковским продуктом. Она дает регулярный доход банкам, и вместе с тем обладает низким уровнем риска.
Эти предпосылки послужили началом того, что теперь российские семьи смогут не просто взять ипотеку, но и рассчитывать на поддержку со стороны государства.
10 января 2018 года был опубликовано постановление правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017, которое содержит полное описание программы.
Согласно принятому постановлению, программа субсидирования ипотеки продлится в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. На выполнение поставленных задач, государство выделило сумму 600 млд. рублей.
Государственная программа создана с целью:
- Стимулирование рождаемости. Законодатель на государственном уровне создает благоприятные условия для того, чтобы молодожены смогли обеспечить себя жильем, и не боялись создавать большие семьи. Кроме того, если появляется третий и последующий ребенок, то семья может рассчитывать на поддержку со стороны государства еще на 5 лет;
- Стимулирование роста рынка недвижимости. Согласно программе, государство предоставляет возможность оформить льготную ипотеку только на первичном рынке, и только у юридического лица. Другими словами, заемщик не сможет оформить квартиру, например, у знакомых или родственников, в какой-нибудь «хрущевке». А это значит, что будут строиться новые дома, с современной отделкой, с новыми коммуникациями, детскими площадками во дворах, и отвечать современным системам безопасности.
Согласно нормативному акту, основным оператором при реализации программы выступит АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». Данное агентство наряду с банками будет продавать ипотечные займы по ставке 6% годовых. Министерство Финансов должно компенсировать кредитным учреждениям разницу между действующей ключевой ставкой (на сегодняшний день она составляет 10,5%) и льготной.
Постановление РФ так же содержит подробное описание процесса по возмещению банкам недостающего дохода. Такой порядок в основном касается самих финансовых учреждений, и на обычных гражданах никак не отразится. Однако законодатель не исключает возможность того, что АИЖК может отказать банку в предоставлении субсидий. Поэтому к выбору кредитного учреждения нужно отнестись с особой внимательностью.
Как известно, субсидирование ипотеки носит временный характер, и зависит от количества детей в семье. Однако определен максимальный срок льготной ипотеки – это 5 лет. В связи с этим напрашивается вопрос: «А что будет потом»?
При окончании срока субсидирования, заемщику будет установлена новая процентная ставка по ипотеке. Причем во внимание берется ключевая ставка ЦБ РФ, которая действовала на момент подписания ипотечного договора. Как утверждают эксперты, для обычных плательщиков эта цифра не будет заметна. Однако программа находится на начальном этапе, и делать какие-то прогнозы еще рано.
Условия программы субсидирования ипотеки
Главным условием для реализации программы субсидирования ипотеки, является рождение в семье второго или третьего ребенка в период действия Указа. Другими словами, второй и последующие дети должны появиться после 1 января 2018 года, и не позднее 31 декабря 2022 года.
В Постановлении правительства оговаривается, что если в период действия льготной ипотеки, а это 3 года, в семье появляется еще один ребенок, то срок действия программы продлевается еще на 5 лет.
Государство может оказать поддержку и тем семьям, которые оформили ипотечный займ до наступления января 2018 года. Но только если заемщики соответствуют следующим условиям:
- В семье рождается второй и третий ребенок;
- В ипотеку оформлялась квартира в новостройке.
Если же семья подпадает под такие критерии, то она может смело обратиться в банковское учреждение, и совершить процедуру рефинансирования займа под 6%.
Еще одно обязательное условие предоставления субсидий по ипотеке – это наличие российского гражданства.
Кто может воспользоваться программой
Как уже говорилось ранее, воспользоваться программой субсидирования ипотечных кредитов могут семьи, в которых родился второй, третий и последующие дети после 01.01.2018 года. Эти же требования распространяются на семьи, которые усыновили детей.
Вместе с тем принятие Указа спровоцировало волну негодований среди россиян. На различных форумах ведутся оживленные дискуссии. Пока одни семьи радуются тому, что смогут вскоре переступить порог собственного дома, другие выражают негодования. Понять таких людей возможно. Скорее всего, в них просто говорит обида. Ведь те, кто успел родить второго ребенка в прошлом году, вряд ли подпадут под условия программы.
Как говорит законодатель, программа субсидирования ипотеки начинает свое действие только с 01 января 2018 года. Она направлена на повышение уровня рождаемости, и сдвинуть сроки, или пересмотреть некоторые пункты невозможно.
Какие существуют требования к кредиту
Как показывает практика, для того чтобы стать участником государственной программы по субсидированию ипотеки мало подходить под условия этой программы.
Всем известно, ипотечные займы оформляют кредитные учреждения, у которых имеется свое представление о предполагаемом заемщике. И это не удивительно, ведь банки должны знать, кому они предоставляют деньги, и сможет ли этот человек погасить задолженность в полном объеме.
Вместе с тем существуют определенные параметры, которые обязательны для выплаты субсидий. К таковым относятся:
- Ипотечный кредит оформляется только в рублях;
- Существует максимальный порог размера кредита. Для регионов он составляет не более 3 млн. рублей, а для жителей Москвы, Московской области, Санкт – Петербурга, и Ленинградской области – 8 млн. руб.;
- Обязательно должен быть первоначальный взнос. Его размер устанавливает банковское учреждение самостоятельно. В среднем такой показатель равен 20 % от стоимости покупаемого жилья;
- Процентная ставка по кредиту не должна превышать 6% на период льготного кредитования;
- После завершения строительства и сдачи жилья покупателям, заемщик в обязательном порядке должен застраховать свое жилье, а так же свою жизнь. Отказ в страховании может послужить поводом для отказа в предоставлении льготной ипотеки;
- После подписания документов, заемщик вносит платежи в банк ежемесячно равными частями.
Как видно из перечня требования по льготной ипотеке мало чем отличаются от обычного ипотечного займа. Однако в связи с тем, что размер платежа для клиента существенно уменьшается, возрастает процент одобренных заявок.
Как и где оформить ипотечный займ под 6%
Для того чтобы воспользоваться программой субсидирования ипотеки заемщику нужно сделать следующее:
- Обратиться в банк;
- Оформить обычную ипотеку;
- Представить необходимые документы, доказывающие право на предоставление субсидий;
- После рассмотрения документов, банк принимает решение, и снижает процентную ставку;
- Далее государство перечисляет банку недополученный доход.
Как видно клиенту не нужно совершать каких-то дополнительных действий, и доказывать свое право на льготные условия. Банковское учреждение самостоятельно оповещает контролирующий орган. Оформление субсидий происходит так же без участия заемщика, на основании представленных им документов.
Стоит отметить, что порядок действий заемщиков может быть условным. Вполне вероятно, что со временем многие пункты могут быть дополнены и пересмотрены.
На стадии запуска программы еще рано говорить о полном списке банковских учреждений, которые примут участие в государственной программе. Однако можно с полной уверенностью сказать, что основные лидеры банковского сектора обязательно будут выдавать льготные ипотечные займы.
Необходимо обратить внимание, что 6% — это льготная ставка, которую банк готов предоставить заемщику, в случае если он подпадает под условия программы «Субсидирования ипотечных займов». Заемщик сначала выбирает банк, и оформляет ипотечный продукт по общим основаниям. Затем предоставляет в банк документы, подтверждающие его участие в государственной программе субсидирования ипотеки. Далее банк рассматривает его заявление, и предоставляет льготную скидку на установленный законом срок.
Например, Сбербанк оформляет ипотеку под 8% годовых. Участник госпрограммы подписывает стандартный договор с учреждением, в котором указывается, что он взял ипотечный займ под 8% сроком на 15 лет. Спустя какое-то время в семье рождается второй или третий ребенок. С наступлением таких обстоятельств, у клиента банка появляется возможность оформления льготной скидки с 8% до 6% сроком на 3 года, или пять лет. После истечения льготного периода, остаток кредита клиент будет выплачивать снова по тарифу 8%.
Для сравнения в таблице представлены ипотечные продукты основных банков на квартиры в новостройках. Данные условия являются общими, а скидки и бонусы могут предоставляться в индивидуальном порядке.
| Наименование банка | Общие условия | Процентная ставка, которая компенсируется | Примечание |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | Ставка по ипотеке – 10%; Минимальная сумма кредита – 300 000 рублей; Первоначальный взнос – 15%. Дополнительные комиссии отсутствуют. | 7,5% на период до 7 лет, 8 % — на срок от 7- лет до 12-ти лет. | Клиент может получить скидку 0,5 % от действующей ставки при электронной регистрации заявки. Кроме того для «своих» клиентов в банке имеются дополнительные бонусы и скидки. |
| ВТБ 24 и Банк Москвы | Ставка от 9,7%; Первоначальный взнос от 10%; Максимальная сумма кредита до 60 млн. руб. | От 9,5%, при условии, что квартира более 65 кв.м. | Чем больше площадь покупаемого жилья, тем меньше ставка по кредиту на 0,5%, при этом первоначальный взнос от 20%; |
| Райффайзенбанк | Ставка от 9,5%; Первоначальный взнос от 15%; Максимальная сумма кредита до 26 млн. руб. | От 9,5% | Оформление ипотеки в 1000 аккредитованных Райффайзенбанком новостроек от различных компаний -застройщиков. |
| Газпромбанк | 9,2% единая ставка независимо от первоначального взноса и срока кредита для всех заемщиков; Первоначальный взнос — от 10%; Срок кредита – до 30 лет; | От 9% | В рамках проведения акции можно оформить ипотеку под 9% годовых. Период акции с 31.12.2017 г. по 28.02.2018г. |
| Россельхозбанк | Ставка от 9,5%; Первоначальный взнос от 15% до 30%; Максимальная сумма кредита до 20 млн. руб. | От 8,85% | Для клиентов, не являющихся клиентами банка, действует ставка от 9,3%. На сумму свыше 3 млн. руб. ставка составит 9,2% |
Как видно из таблицы ипотечные кредиты в различных банковских учреждениях отличаются между собой не только суммой первоначального взноса, но и процентной ставкой. В каждом ипотечном продукте имеется свой нюанс, а для привлечения клиентов банки проводят различные акции и скидки.
На начальном этапе программы по субсидированию ипотеки, сложно сказать какие нюансы могут возникнуть, но уже сейчас можно с уверенностью заявить, что проводимая программа – это существенная помощь молодым семьям. Ведь за 5 лет они смогут «окрепнуть» и досрочно погасить ипотечный займ.
