Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи семей покупают квартиры, дома и дачи. В ней предусмотрены проценты за пользование кредитом, комиссии за его выдачу, а также страховка жилья и жизни заемщика. Можно ли обойтись без страховки? Давайте разберемся.
Зачем нужна страховка при ипотеке
Виды страховых программ по ипотечному кредитованию разные. Каждый банк самостоятельно определяет, какие риски он будет страховать. Как правило, заемщик должен застраховаться от:
- Финансовых потерь. В случае утраты работы и неплатежеспособности страховая компания должна выплачивать кредит вместо заемщика.
- Стихийные бедствия. Например, жилье было затоплено или повреждено в результате пожара. И виной этому – природные катаклизмы.
- Непредвиденных ситуаций. Недвижимость сгорела или ее затопил сосед сверху.
Страховку выплачивают банку в пользу кредита. То есть, заемщик за утраченное жилье не должен платить взносы.
Также страховые компании предлагают страховать клиентов на случай потери титула собственника. Такая ситуация возникает, когда бывший собственник недвижимости вернул себе право собственности. В результате банк потерял предмет залога. Страховая компания выплачивает банку стоимость недвижимости. Заемщик освобождается от платежей.
В страховом договоре по программе ипотечного кредитования предусмотрены не все страховые случаи. Их можно дополнительно внести в него, чтобы быть застрахованным от всех случаев. Такая страховка стоит дороже.
Можно застраховать гражданскую ответственность заемщика. Например, он залил квартиру соседей. Страховая компания оплатит ущерб, нанесенный заемщиком. Страховые случаи, по которым будет выплачена страховка, указаны в договоре. Нужно внимательно с ними ознакомиться.
Условия страхования по ипотеке у компаний-страховщиков
Заемщик имеет право страховать свою жизнь и недвижимость в любой аккредитованной компании. Такое правило указано в договоре кредитования. Несмотря на это, многие банки рекомендуют своим клиентам оформлять страховки только в их страховых компаниях. Например, «Сбербанк». Это неправильно, ведь нарушает законодательство.
Клиент помимо «Сбербанк Страхование» может выбрать и другие компании:
- ООО «ИСК «Европа-Полис»;
- САО «ВСК»;
- ООО СК «ВТБ Страхование»;
- ОАО «СОГАЗ» и другие
У каждой из них установлены определенные ставки.
Условия оформления страховки у популярных страховых компаний
| Наименование СК | Ставка, % (среднее значение) |
|---|---|
| Сбербанк Страхование | 0,25 |
| ВТБ Страхование | 1,0 |
| Росгосстрах | 0,2 – 0,6 |
| Альянс РОСНО | 0,16 |
| РЕСО | 0,18 |
| Ингосстрах | 0,14 |
| Альфа Страхование | 0,15 |
Стоит учесть, что в некоторых компаниях процентные ставки подбирают индивидуально для каждого клиента. Во внимание берут сумму долга по кредитованию.
Формирование оплаты по договору страхования
Стоимость страховки по ипотеке напрямую зависит от выбранных условий договора. Обязательными считаются страхование жизни и имущественного залога.
Страховка титула – защита от потери права собственности. Этот вид страхования востребован в первые несколько лет после приобретения недвижимости.
Стоит учесть, что размер страхового платежа каждый год меняется, так как процент по нему начисляется на остаток задолженности по кредиту. Также на размер оплаты влияет банковский процент по ипотечному кредитованию. Чем он выше, тем больше страховой платеж. Если клиент готов досрочно закрыть кредит, размер страховки будет уменьшен.
Для оплаты страховых платежей в программе ипотечного кредитования установлены такие сроки:
- квартал;
- полгода;
- год.
Заемщик может выбрать наиболее оптимальный вариант оплаты страховки. Все условия страхования указывают в договоре.
Что должен знать заемщик про страхование по ипотеке
Во-первых, оформление страховки является обязательным условием при оформлении кредита. Без нее банки не могут обеспечить риски, связанные с утратой залоговой недвижимости. Во-вторых, в первый год страховой взнос исчисляют от общей суммы кредита. В последующие годы производят расчет, исходя из суммы долга по ипотеке. То есть, страховой платеж уменьшается.
Далее, если заемщик оплачивает страховку несвоевременно или не в полном размере, он не может рассчитывать на выплату страховой премии в полном объеме при наступлении страхового случая. Также стоит учесть, что не все страховые компании могут выплатить страховку единоразово. Некоторые из них перечисляют транши определенного размера. Все зависит от стоимости застрахованного имущества.
Подведем итоги
Страхование имущества при ипотеке – обязательная процедура. А вот страхование титула – дело добровольное. Страховой случай может никогда не наступить. Но если он будет, заемщик застрахован от различных рисков.
Вам также может понравиться
